En bestemt rabat udløser store forskelle på dyreste og billigste realkreditlån

Der er langt fra laveste til højeste pris på en af de helt store udgiftsposter hos de danskere husholdninger med gæld i deres ejerbolig. De er nemlig typisk købt med et realkreditlån i ryggen, og det lån kommer altså med et løbende gebyr, den såkaldte bidragssats. Og mens renterne er stort set ens på de enkelte lånetyper på tværs af realkreditinstitutterne, så varierer bidragssatsen meget – og for nogle lånetyper mere end andre. Med en boligpris på fem millioner kroner kan der lånes fire millioner kroner som realkreditlån. Og så er der op til 16.000 kroner i forskel på højeste og laveste bidragssats. Det er boligejere med flekslån med årlig rentetilpasning, såkaldt F1, der kan se de største forskelle. Jyske Realkredit er det billigste alternativ, mens Nordea Kredit er dyrest. Det skal dog nævnes, at ikke alle realkreditinstitutterne længere udbyder F1-lånet, påpeger cheføkonom Jens Uhrskov Hjarsbech fra bankportalen Mybanker. Hverken Totalkredit eller Nordea tilbyder lånet med en årlig rentetilpasning til nye kunder mere – for eksempel tilbyder Totalkredit kun F1-lånet til eksisterende kunder, som i forvejen har et rentetilpasningslån. Store forskelle Udover lånetype påvirkes priserne også af, hvor meget boligen er belånt, den såkaldte belåningsgrad. »Der begynder at komme store forskelle, når belåningsgraden kommer over 60 procent. Altså på den sidste del af belåningen. Men man kan jo ikke shoppe rundt, så man tager lån op til 60 procent i ét institut og de sidste 20 procent i et andet,« siger Jens Uhrskov Hjarsbech. Risikoen for realkreditinstituttet stiger i takt med belåningen af en bolig i tilfælde af fald i boligpriserne, og med risikoen stiger dermed prisen. Men et samlet overblik over alle priserne fordelt på både lånetyper og belåningsgrader viser, at Totalkredit oftest går af med sejren, når de såkaldte Kundekroner regnes med. Kundekroner er en slags rabat, som Totalkredits ejer giver boligejerne hvert kvartal. Den er foreløbig sikret og fastsat til 0,2 procent af kundens konkrete bidragsbetaling frem til 2027. Men selv med Kundekronerne medregnet er Jyske Realkredit som nævnt billigere på F1-lån, mens Realkredit Danmark har sat sin pris lavest af alle på afdragsfrie lån i belåningsintervallet mellem 40 og 60 procent. Knyttet sammen Så det er ikke helt let for en boligejer at sammensætte det billigste realkreditlån – især fordi det forholder sig sådan, at bankerne groft sagt kun udbyder realkreditlån fra det realkreditselskab, som de på den ene eller den anden måde er knyttet sammen med. De tre storbanker Danske Bank, Nordea og Jyske Bank har deres egne realkreditselskaber, mens Totalkredit gennem en formidlingsaftale er knyttet sammen med stort set alle de øvrige pengeinstitutter i landet. En aftale, der i øvrigt er genstand for en bitter strid mellem Jyske Bank og Totalkredits ejer, Nykredit. »Hvis du for eksempel er kunde i Sydbank, så vil det være et Totalkredit-lån, du bliver tilbudt. Hvis du er kunde i Danske Bank, så kan du ikke få et Totalkredit-lån, for det sælger banken ikke,« siger Jens Uhrskov Hjarsbech. Som kunde i Danske Bank ender du derimod i Realkredit Danmark. En boligejer kan formelt godt gennemtvinge at få sit realkreditlån i en anden koncerns realkreditinstitut. Men det vil formentlig blive så dyrt, at det ikke giver mening. »Det kan give højere gebyrer, hvis du vil have dit realkreditlån fra et institut, der ikke er i koncern eller samarbejde med banken, så normalt vil man holde sig inden for den bankkoncern eller realkreditsamarbejde, man er kunde i,« siger cheføkonomen og uddyber: »Du kan i princippet godt være kunde i andre banker og have dit realkreditlån, hvor du vil. Men du skal være opmærksom på bankpakkerne, som betyder, at du ofte får de bedste vilkår, når du også har dit realkreditlån i den pågældende bank.« Billigere på bank Men selvom Totalkredit oftest optræder med de laveste priser i oversigten nederst i artiklen, så betyder det ikke, at et skift til en anden udbyder er meningsløst. »Det er ikke nødvendigvis en ulempe samlet set at skifte fra en Totalkredit-bank til en bank udenfor. De kan være billigere på banklånene til boligfinansiering ud over realkreditlånet, billånet eller andet. Når forskellene ikke er så store, så kan der være andre ting i bankerne, der gør, at det kan betale sig at skifte,« siger Jens Uhrskov Hjarsbech. Dermed opvejer konkurrencen på de rene bankprodukter lidt af den manglende konkurrence blandt realkreditselskaberne, mener han. »Jeg synes, at konkurrencen på banksiden fungerer, men den halter på realkreditområdet. Kunderne er låst til et realkreditinstitut, når de er i en bestemt bank. Totalkredit leverer realkreditlån i de fleste banker, men de kommer så også oftest ud som de billigste,« siger han. https://www.berlingske.dk/dine-penge/en-bestemt-rabat-udloeser-store-forskelle-paa-dyreste-og-billigste